Получить быстрый займ без проверки. Что уже изменил финансовый кризис?

На фото заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов

Кризис на мировых финансовых рынках заставил банки пересмотреть принципы работы в кредитовании. Одним из ключевых изменений, помимо роста ставок, стало ужесточение требований к заемщикам. Те банки, которые продолжают активно работать на рынке кредитования, стали  более тщательно оценивать платежеспособность клиентов. Сегодня большинство кредитных организаций предпочитает минимизировать собственные риски и кредитовать наиболее стабильную категорию клиентов. На первый план выходит качество кредитного портфеля и именно этому уделяется наибольшее внимание. Те банки, кто раньше отдавал приоритет объемам, вынуждены пересматривать собственную стратегию. Так как программы рефинансирования приостановлены даже на внутреннем рынке в связи с возросшими рисками. Банки понимают, что только высокое качество портфеля позволит рефинансировать займы в дальнейшем и привлекать под них новые средства.

Что изменилось? В первую очередь, ужесточился подход к тем, кто является владельцем собственного бизнеса. В этом сегменте риски возросли, так как финансовый кризис может затронуть интересы бизнесменов и частных предпринимателей. Как результат – кредитные организации оценивают не только предыдущий опыт работы компании, но и прогнозы по дальнейшей устойчивости предприятия. После чего и принимают решение о выдаче кредита.

 Что касается  наемных работников, то при оценке их платежеспособности стала учитываться репутация и  надежность компании, в которой трудится заемщик. При этом наименее охотно банки кредитуют сегодня сотрудников компаний, занятых в секторе недвижимости и ритейла. Эти компании традиционно более закредитованы, поэтому кризис может оказать на них существенное влияние. Кроме того, важными факторами является стаж и  занимаемая должность. Весомым аргументом в пользу заемщика стало наличие высшего образования  – у банка должны быть определенные гарантии, что, в случае потери клиентом места работы, у него не возникнет сложностей при поиске новой должности.

Более высокие требования стали предъявляться к документам, подтверждающим платежеспособность заемщика – если раньше многие довольствовались справками о доходе в свободной форме, то теперь принимают только справки по форме 2-НДФЛ, что существенно сузило возможности клиентов по максимально допустимой сумме кредита, исходя из подтвержденного дохода.

Кроме того, будет меняться и допустимое соотношение размера ежемесячного дохода заемщика к  платежу по кредиту. Так как ипотечный кредит оформляется на длительный срок, платеж по нему должен составлять меньшую половину ежемесячного дохода семьи (сказываются и курсовые риски, которые заложены в это соотношение). Я полагаю, что размер платежа по кредиту не должен составлять большую часть дохода заемщика. В то же время уровень цен на московскую недвижимость может сильно уменьшить возможности клиентов приобрести желаемое жилье на ту сумму, которую банк может ему выдать.

Кроме того, увеличилась доля первоначального взноса. Мы с 1 октября повысили ее с 10% до 20% ,поскольку хотим быть уверенными в том, что наши клиенты – люди рассудительные, которые умеют обращаться со своими деньгами, могут не только зарабатывать, но и копить. А наличие средств, достаточных для взноса, является достаточно сильным аргументом в пользу принятия решения.

 Кроме того, стремясь минимизировать  свои риски,  банки снижают суммы выдаваемых кредитов, так как чем больше доля собственных денег в приобретаемом имуществе, тем больше вероятность того, что заемщик будет добросовестно выполнять свои кредитные обязательства. Для банков же сейчас важнее не размер кредитного портфеля, а его качество.  Поэтому заемщику, имеющему доход, достаточный для приобретения, например, двухкомнатной квартиры в кредит, могут предложить средства для покупки однокомнатной.

Помимо этого, у заемщиков снизилась возможность выбора кредитных программ – отдельные финансовые организации вводят заградительные меры для потенциальных заемщиков, то есть так  повышают процентные ставки, ужесточают требования к заемщикам, увеличивают размер первоначального взноса, что получить кредит в банке становится практически невозможно, хотя сама программа кредитования официально продолжает действовать.

Изменения ситуации на рынке кредитования не могло не отразиться на сроках рассмотрения заявок. В условиях кризиса определенные трудности могут возникнуть у кредитных организаций, применяющих для оценки платежеспособности клиентов скоринговую модель.  Поэтому банки, внимательно относящиеся к качеству кредитного портфеля, отказываются от скоринга. Например, Абсолют Банк принципиально использует индивидуальный андеррайтинг, так как только в этом случае  мы можем быть уверены в высоком качестве кредитного портфеля. Однако оценка каждого клиента в индивидуальном порядке занимает больше времени чем автоматическая, в связи с этим, средний срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит увеличился с 5 до 10 дней.